Producten voor restschuldfinanciering sluiten lang niet altijd optimaal aan bij de behoefte van de consument, omdat de wet- en regelgeving soms ruimer is dan deze producten kunnen bieden. Daarvoor waarschuwt Hans Schoonwater, directeur CFSN Kredietendesk.
Er komen de laatste tijd verschillende producten voor restschuldfinanciering op de markt. Lang niet altijd de beste oplossingen voor de klant, zegt Schoonwater in de nieuwste InFinance. “Je mag fiscaal gezien tot vijftien jaar de rente van een restschuld aftrekken. Bij producten die zijn gebaseerd op een geblokkeerd doorlopend krediet is dat maar 127 maanden. Je mist dus een deel, misschien juist dat stukje waardoor de klant maandelijks net wat gunstiger uitkomt. Ook de rente bij een doorlopend krediet is variabel. Sommige hypotheekbanken rekenen niet de werkelijke maandlast door als de rente niet minimaal tien jaar lang vaststaat. Die houden dan 2% van de kredietlimiet per maand in de berekening aan.”
PL van 180 maanden
De ideale financieringsoplossing voor een restschuld is volgens Schoonwater een persoonlijke lening met een looptijd van 180 maanden (15 jaar) en een rentevastperiode van tien jaar. Schoonwater: “Helemaal wanneer de boete clausule op een persoonlijke lening zou verdwijnen. Dan ben je namelijk ook kosteloos in staat om wel sneller af te lossen indien je dat wenst. Enkele aanbieders hebben deze boeteclausule reeds afgeschaft. De rente is dan over de gehele looptijd maximaal aftrekbaar en de maandlast wat gunstiger. Hierdoor stel je de klant in staat om betaalbaar naar de nieuwe woning te gaan en zijn restschuld betaalbaar af te lossen. Daarnaast heeft hij gedurende een langere periode zekerheid over de rente die hij moet betalen, een rente die nu laag is.”